변액보험 총정리 (펀드와의 비교, 특성, 용어 등)

1 변액보험이란?

변액보험은 계약자가 납입한 보험료의 일부를 특별계정으로 분류하여 주식이나 채권에 투자하고, 그 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금과 해지환급금이 변동하는 상품

 

 

2. 변액보험의 종류

변액보험의 종류는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있으며, 상품을 설계하는 방법에 따라 보장성과 저축성으로 나뉨

 

가. 변액종신보험

사망시 보험금 지급을 주목적으로 하는 보장성보험으로, 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금이 변동되는 상품

 

나. 변액연금보험

노후생활자금 확보를 주목적으로 하는 저축성보험으로, 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급받는 상품

 

다. 변액유니버셜보험

보장성과 저축성으로 구분되며, 수시입출금이 가능한 상품

 

 

3. 변액보험과 일반펀드와의 비교

 

가. 운용방식

 

변액보험 : 납입보험료에서 위험보험료와 사업비 등을 차감한 후 펀드에 투자하기 때문에 초기투입금이 적어 단기운용시에는 불리하지만, 장기로 갈수록 펀드 투입비율이 높아지고, 10년이상 유지시 비과세 혜택 및 최저보증기능(일부상품제외)이 있어 장기운용에 적합한 상품

 

일반펀드 : 차감되는 비용이 적어 초기투입금이 많기 때문에 단기운용시에는 유리하지만 적립금의 일정 비율로 비용이 차감되기 때문에 장기 운용에는 불리한 상품 

 

나. 투자리스크

 

변액보험 : 최저보증기능을 통해 투자리스크의 일부를 회사가 부담(단, 보증비용 발생)

 

일반펀드 : 리스크를 고객이 100% 부담해야 함

 

다. 보장기능

 

변액보험 : 기본적으로 보험상품이기 때문에 사망이나 질병 등의 보장기능이 있음.

 

일반펀드 : 별도의 보장 기능이 없음.

 

 

 

4. 변액보험의 특성

 

가. 실적배당형 상품임

 

변액보험은 보험금 또는 해지환급금 등이 회사의 투자실적에 따라 변동되므로 투자실적이 좋을 경우에는 보험금과 해지환급금이 증가하나, 투자실적이 악화될 경우에는 해지환급금이 원금보다 적을 수 있음.

 

나. 최저보증 기능이 있음

 

(1) 최저사망보험금

보험기간 중 피보험자가 사망한 경우 보증하는 최저한도의 사망 보험금(이미 납입한 보험료 등)

 

(2) 최저연금적립금

연금개시나이 계약해당일에 피보험자가 살아있을 경우 보증하는 최저한도의 계약자적립금 (선택한 계약자만 보증)

 

 

5. 변액보험 보험료의 흐름

계약자가 납입한 보험료는 위험보험료와 사업비 등을 차감한 금액만 특별계정으로 투입되고, 이를 주식이나 채권 등에 투자하여 발생한 운용실적을 계약자적립금에 반영함.

 

 

5. 변액보험 관련 용어

 

변액보험에서는 계약자적립금 및 해지환급금 산출시 좌수 및 기준가격을 적용하여 계산

 

가. 기준가격

펀드의 자산가치를 나타내는 가격으로 수시로 변하는 펀드의 시가를 펀드 총 좌수로 나누어서 1,000좌 단위로 산출

 

나. 좌수

특별계정을 설정할 때 1원을 1좌로 하며, 그 이후에는 매일 좌당 기준가격에 따라 좌단위로 펀드에 이체 또는 인출

 

 

다. 특별계정 운용보수

특별계정에 속한 자산의 운용 및 관리 등을 위해 회사가 수취하는 보수

 

라. 투자일임보수

특별계정에 속한 자산의 투자일임을 위해 자산운용사 등 투자일임 업자에게 지급하는 보수

 

마. 수탁보수

특별계정에 속한 자산의 보관 및 관리, 자산운용 지시의 이행, 운용 업무의 위규여부 등을 감시하기 위하여 신탁업자에게 지급하는 보수

 

바. 사무관리보수

특별계정에 속한 자산의 회계업무 및 기준가격 산정업무 등을 수행하기 위해 일반사무관리회사에게 지급하는 보수

 

 

6. 변액보험 펀드의 선택 및 변경

 

계약자는 회사가 정한 방법에 따라 펀드종류 중 하나 이상을 선택할 수 있으며, 복수로 선택한 경우에는 펀드별 편입비율을 설정하여야 함.

 

시장상황에 따라 필요한 경우 계약자는 회사가 정한 방법에 따라 펀드를 변경하거나 펀드별 편입비율 변경을 신청할 수 있음. (단. 펀드변경시 별도의 수수료가 부과될 수 있음)