외화보험 가입시 유의 사항

소비자의 고수익상품 투자심리와 보험사의 신규수익원 창출 유인이 맞물려 외화보험 판매가 증가

 

외화보험 수입 보험료 : 3,230억(‘17년) → 6,832억(’18년) → 9,690억(‘19년) → 7,575억(’20년 상반기)

 

1. 외화보험 가입시 유의 사항 요약

 

가. 외화보험은 기본적으로 환테크 상품이 아님.

 

나. 환율 변동시 납입보험료와 수령보험금이 크게 달라질 수 있음.

 

다. 해외 금리수준에 따라 일부 상품은 만기보험금 가치가 하락할 수 있음.

 

라. 고령고객은 자신에게 적합한 금융상품인지를 명확하게 판단해야 함.

 

 

2. 외화보험 현황

외화보험은 보험료의 납입과 보험금의 지급이 모두 외국통화로 이루어지는 상품으로 현재 달러·위안화 보험이 판매되고 있음

 

저금리가 장기화됨에 따라 고수익 상품에 투자하고자 하는 심리(환율상승 기대감)와 보험사의 신규 수익원 창출 유인이 맞물려 외화보험의 판매규모가 증가

 

특히, ’17년(3,230억) 대비 ’19년(9,690억) 판매액이 3배 가까이 증가하고 ’20년 상반기 판매액(7,575억)이 ’19년 전체 판매액(9,690억)의 78%에 달하는 등 외화보험의 판매가 가파른 상승세를 보이고 있음.

 

 

3. 외화보험 상품의 특징과 문제

외화보험은 보험료와 보험금이 원화 환산 시점 환율에 따라 변동됨.

 

일부 상품의 경우에는 투자대상 해외채권 수익률을 기초로 만기환급금 적립이율이 결정되는 등 상품구조가 굉장히 복잡함.

 

결정적으로 환율이나 금리 변동시 피해가 고스란히 소비자로 전가될 수 있어, 소비자의 각별한 주의가 필요함.

 

 

4. 외화보험 환율 금리와 보험료와의 상관관계

  

[환율]

환율 상승 → 납입 보험료 증가,

환율 하락 → 수령 보험금 감소

 

[금리] 해외 금리하락 → 보험료 적립이율 하락 → 만기환급금 감소

 

일부 보험사에서 환율이나 금리 변동위험에 대한 설명을 소홀히 하거나, 인터넷 블로그 등에서 외화보험을 환테크 상품으로 소개하는 등의 사례 발생.

 

 

5. 외화보험 가입시 유의 사항

 

가. 외화보험은 기본적으로 환테크 상품이 아님.

   

외화보험은 보험가입자가 미래에 발생할 수 있는 위험에 대비하여 보험료를 납입하고, 추후 보험금을 지급받는 약정으로

 

보험료의 납입과 보험금의 지급이 외화로 이루어진다는 점 외에는 원화 보험상품과 동일한 성격을 지니고 있음.

 

외화보험은 보험금 지급시점이 특정되어 있어 계약해지 외에는 환율변동에 능동적으로 대처할 방안이 없고, 해지시 환급금액이 원금보다 적을 가능성이 있다는 점을 유념해야 함.

 

 

 

나. 환율 변동시 납입 보험료와 만기 보험금이 달라짐으로써 피해가 발생할 수 있음.

 

외화보험은 보험료납입과 보험금지급이 모두 외화로 이루어지므로, 당시 환율에 따라 보험료·보험금 원화가치가 달라질 수 있음.

 

특히, 보험기간 중 환율이 상승하면 가입자의 보험료 부담이 확대되고, 보험금 수령시점에 환율이 하락하면 보험금의 원화가치가 하락할 수 있다는 점을 감안해야 함.

 

 

 

다. 해외 금리수준에 따라 만기 보험금 등이 변동 될 수 있음.

 

보험은 향후 발생할 보험금 지급 등에 대비하여 납입되는 보험료 중 일부를 준비금으로 적립하는데, 이때 보험료에 부과하는 적립이율의 구조에 따라 금리연동형과 금리확정형으로 분류됨.

 

외화보험 중 금리연동형 상품은 투자대상 해외채권의 수익률을 반영하여 주기적으로 적립이율이 변동되어 만기보험금의 규모가 달라질 수 있음.

 

외화보험의 보험기간이 장기(5년 또는 10년 이상)임을 고려할 때 향후 지급되는 만기보험금이 현재 예상되는 수준보다 감소할 수 있음을 유념해야 함.

 

 

라. 65세 이상 고령고객은 외화보험이 자신에게 적합한 금융상품인지 지정인 등의 도움을 받아 명확하게 판단해야 함.

 

65세 이상 고령고객은 다른 금융소비자 계층에 비해 외화보험의 특성과 위험요인을 이해하는데 어려움을 겪을 가능성이 높음.

 

이에 ’지정인 알림 서비스 제도‘ 등을 적극 활용하여, 외화보험이 본인에게 적합한 금융상품인지를 지정인 등과 다시 한 판단할 필요가 있음.